クレジットカードとクレジットスコア

クレジットカードの使用履歴はクレジットヒストリーと呼ばれ、クレジットカード会社が保管しています（最長で 7 年間、破産記録は 10 年間）。

クレジットヒストリーは社会保障番号 Social Security Number (SSN) で管理しているので、引越しても複数のクレジットカードを使用しても同一 SSN の記録はまとめられます。

クレジットヒストリーを数値化したものがクレジットスコアで、クレジットカード会社などの金融機関が融資をするときの参考にします。

クレジットヒストリーをまとめたものをクレジットレポートと呼び、Equifax, Experian, Trans Union が管理しています。

2003 年に承認された The Fair and Accurate Credit Transactions Act（FACT Act) という法律により、消費者は 3 社のクレジットレポートを年に 1 度、郵送や電話やインターネットにより無料で入手できるようになりました（クレジットスコアの確認には数ドル必要）。

クレジットスコアのうち、Fair Isaac Corporation が 1956 年に開発した FICO スコアが一般的に利用されています。

FICO スコアは次の要素で決まると言われる 300 ～ 850 の数値で、通常は 600 ～ 800 です（全米平均は約 680）。

返済実績 35 %
- 遅延の有無・期間・回数など
負債額 30 %
- 借入限度に近い金額だと点数が下がる
取引年数 15 %
- 1 枚のクレジットカードを長く使った方が良い
- 休眠カードは対象にならない
クレジットカードや住宅ローンの申請 10 %
- クレジットカードは 3 点、住宅ローンは 4 点の減点（却下されても）

一般的に、以下のようになります（660 や 620 を境界とする文献もある）。

FICO スコアと住宅ローンの種類
FICO スコア	住宅ローンの種類
680 ～	プライム向け住宅ローン
575 ～ 680	サブプライム向け住宅ローン

一方、アメリカの銀行監督当局は、サブプライム向け住宅ローンの借り手として、以下を例示しています。

過去 1 年間に 2 回以上の「30 日延滞」か 1 回以上の「60 日延滞」
過去 2 年間に裁判・担保物件の処分・占有の回収・引当の対象となった債権
過去 5 年間に破産
FICO スコアが 660 以下（金融商品や担保により上下）など高いデフォルト率を示す指標に該当
所得に対する返済率が 50 % 以上か月収から返済額を差し引いた額が生計費に満たない

サブプライム向け住宅ローンとヘッジ・ファンド | クレジットカードとクレジットスコア | 2007 年 3 月の世界同時株安

サブプライム向け住宅ローン問題徹底解説 > クレジットカードとクレジットスコア